投保攻略
拆解公共年金,五問五答
7 Aug, 2018
3分鐘閱讀

2017年7月至8月,香港年金公司推出的公共年金計劃開始接受登記認購意向,坊間對公共年金計劃的評價不一,小編希望透過這篇文章解答大家對公共年金的一些疑問;


問題一:若受保人在投保後15年離世,受保人會蒙受損失嗎?


小編的話:若受保人在保證期內(男性為10年,女性為11年)或之前離世,連同由65歲起收取的年金在內,只可以得到已繳保費的105%作總回報。公共年金比較適合身體比較壯健的長者,以一個長期的保障減低長壽所帶來的財政負擔。因此,短期內的回報並不是重點,如果受保人希望有一個可以提供較可觀短期回報的投資,可考慮做銀行定期存款或購買股票。


問題二:年金率7%等於回報率嗎?


小編的話:年金率為7%即代表受保人每年可收取約本金的7%作為年金收入,以男性受保人為例,一筆過繳清100萬保費的話,可得每年69,600(每月5,800)的年金,在第15年(受保人80歲時)可以“回本”。因此,年金率和回報率確不應混為一談。


問題三:政府公佈的4%內部回報率是什麼概念?


小編的話:內部回報率與複式回報率很相似,並將時間折舊因素計算在內,是一個較為精準的計算回報的方式。坊間很多保險公司所顯示的總回報,如50年後可得300%,如果簡單將這200%增長除以50年,可得出4%的回報,但這忽略了複利的影響,實際內部回報率其實只有約2%。要查看不同年金甚至儲蓄計劃的回報是否吸引,我們可以內部回報率作比較,將回報率簡化成每年財富增長速率來看,可將年期較長的產品的超高總回報的「錯覺」降到最低。


問題四:政府公佈的4%內部回報率是指受保人領取年金到什麼年齡時的回報率?如果較長壽,如90、甚至100歲的話,回報率是多少呢?


小編的話:4%內部回報率是以男性受保人領取年金至85歲 (共20年)作為基準,如果男性受保人領取年金至90甚至100歲的話,內部回報率可高達5.5%和6.7%。由於女性的預期壽命較長,每月可領取的年金收入會較低,領至85歲的內部回報率約為3%。(見圖)



問題五:公共年金的內部回報率,相對坊間的年金計劃如何?


小編的話:坊間保險公司較少推出即期年金,因為供款及累積期較短的話,保險公司只可用保費投資於最穩健的資產,例如債券,回報率會較低。我們可參考一下坊間延期年金的內部回部率;在圖中可見,保險公司新推出的延期年金產品雖然紙面上的每月年金入息可高達10,600,但保證的部分只有差不多3成,而且考慮通脹率後,現時價值(present value)會更低。回報率方面,公共年金的保證回報率要較該延期年金要高,更稍高於延期年金的總內部回報率 (保證加上非保證的收入、週年紅利、終期紅利)。

相關影片

保險?
從此好EASY!
投保攻略
脫離月光族,理財法則幫到你!
24 Jul, 2018
3分鐘閱讀

三月時imSure跟大家分享了3個理財法則,分別是4%法則、631法則和3-3-3收入分配法,如果之前錯過了的朋友,可以在下文再重溫;



631法則 -職場新人適用 (月入約 10,000-30,000)


如月入 $15000 嘅打工仔為例,即每個月以$9000 (60%)作消費(飲食、娛樂購物等),$4500(30%)就要儲入銀行或根據自己可承受的風險進投資,餘下的$1500 (10%)就可用於買保險、交保費,萬一遇上意外,保險的賠償也可以對你同屋企人提供保障。


3-3-3 收入分配法 -高收入人士適用


3-3-3 收入分配的概念跟631法則差不多,但只花人工的3分1作為日常消費,增高投資理財、儲蓄預備等比例,比較適合高收入人士。


4%法則 - 準備退休/ 想要財務自由的人士適用

4%法則原理是估算自己退休後的每年洗費,以該金額推算需要有退休前需要儲多少本金,再以本金滾存所收的利息作為退休後開支。例如,你預計退休後一年總支出大概是24萬元,24萬元除4%,需要嘅本金約為 6 百萬元。設定 6 百萬為儲蓄目標後,你便可以知道在現在至退休年齡期間,每年儲蓄目標為多少。


如果你有資金進行投資的話,也可以參考以下投資心法;

  • 31定律: 每月供樓的支出,不應超過家庭月入的三分之一。
  • 72定律: 這是一項複利計算法,你可以72除以你將會投資的項目的年利率,就可以知道本金可以翻倍所需要的投資年期,例如年回報率是4%,72除以4,即需要18年。
  • 80定律: 以80減自己的年齡,來得出高風險投資應該佔自己的投資組合的百分比,例如,30歲的投資者,可以考慮將50%的資金投資於風險較高,而回報亦較高的項目,而年齡愈大,投資高風險項目的比例就會相應下降。

相關影片