投保攻略
醫療保障種類多,購買前先了解清楚
31 Oct, 2018
3分鐘閱讀

很多人誤以為醫療保險一般提供牙科、門診、住院等各方面保障,但事實上,醫療保險可分為很多種類,受保人購買前應該想清楚自己真正需要那一方面的保障,那些保障其實是相對可負擔的,那些醫療的費用的風險是必須轉移的。

  1. 指定疾病醫療保障:如癌症治療保障,這包括住院期間和出院後的持續治療的醫療費用
  2. 綜合住院保障:不論大小疾病,為有醫療需要的住院期間的醫療費用提供保障
  3. 門診治療:提供一般門診以及專科門診的醫療費用保障
  4. 牙科保障:提供每年洗牙、補牙等的醫療費用保障
  5. 住院現金保障:為受保人住院期間提供每日現金入息,賠償受保人不能工作所失去的收入

一般而言,1和2兩類的醫療費用由幾萬至幾百萬不等,如果資金有限,建議先購買1及/或2類型的保險,轉嫁難以承受的醫療費用的風險。而3至5類雖然可能獲賠償的機率更高,但大多只是每次幾百至幾千元的醫療費用,可負擔程度較高,購買的必要性也相當較低。


2類的綜合住院保障,又主要分為以下3種;


第一類: 補充醫療Top Up

補充醫療保障專為已有團體醫療的人士而設,是成本效益比較高的一個選擇。補充醫療一般設有自付額(又稱墊底費),例如首25,000港元的醫療費用一般由團體醫療支付,而25,000之後(團體醫療賠償後的餘額)的醫療費用可以透過補充醫療作出賠償,一般為費用的80%或90%,賠償上限為10萬或20萬不等。這類保險的保險成本較低,所需的保費也較少。


第二類 - 大眾醫療 Mass Medical

大眾醫療是最常見的醫療類別,即一般團體醫療沿用的產品設計,將不同類別的保障範圍設賠償上限,例如普通房每日800港元、手術費8,000至50,000(視乎手術複雜性)、以致專科醫生巡房費用、醫療雜費。因此,購買大眾醫療的受保人需要比較清楚不同的保障範圍,入院進行治療前,先了解醫生所提出的報價與保障金額的差異,以盡量減少需要自付的醫療費用。


這類保險一般提供普通房、半私家房、及私家房三種級別的保障,受保人可以根據自己偏好的醫療方案投保,但要留意的是,大眾醫療的各項賠償金額一般不足以完全支付實際費用。受保人可以考慮購買“額外醫療保障”選項,又稱SMM - Supplementary Major Medical,獲得超額醫療費用的80%或90%的醫療賠償,額外賠償上限一般是10萬至40萬不等。


第三類 - 高端醫療 High-end Medical

這類住院計劃的特點是設有一個全年或每宗傷病的賠償額,由數十至數千萬不等,而不會對主要保障事項設立個別賠償上限,例如住房、巡房費、手法費等,也可被視為「全包」醫療保險。


這類醫療保障一般設有自付額(又稱墊底費)選擇,由0至50,000不等,自付額是受保人需要先支付的醫療費用,超出自付額的合理醫療費用會全由高端醫療保障進行賠償,自付額愈高,保險公司的保險成本也就愈低,保費也較便宜。


部分高端醫療產品更會提供針對不同危疾的治療費用保障,例如中風及心臟病出院後的護理費用,甚至癌症治療及護理的費用,如標靶藥物、免疫治療等,而且是全面受保。

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投保攻略
加息周期下的投保攻略
31 Oct, 2018
3分鐘閱讀

美國一連8次加息,香港大部分銀行終於跟隨加息,9月底將最優惠利率(Prime Rate)提高0.125至0.25厘,同時亦將存款戶口的利息提高,意味著香港正式踏入加息周期。這對保險產品的選擇有什麼影響呢?



(參考圖一)

攻略一:加息對保障型產品的影響極少,應在健康情況良好的情況下盡快投保

加息對保障型的保險產品的影響相對少,以定期人壽為例,保費主要根據當地人口的死亡率而定,並不會被加息所影響。而終身人壽雖然是有儲蓄成份的分紅保險,但由於產品的年期較長,現今的加息周期可能會令短期的週年或現金紅利提升,但隨著經濟自然的加息及低息周期,加息的影響在長期會被抵銷。


攻略二:短期儲蓄保是股市不穩的完美避風港,但宜選年期較短或極具靈活性的產品

坊間不少保險公司都有推出短期儲蓄保險產品,在2-5年內為受保人提供大概2-3%的年均保證回報率。由於這類產品主要投資於一些可以提供較穩定收益的債券,隨著債券息率提升,部分保險公司可能在加息周期內會推出年均回報率更高的短期儲蓄產品。但已購買的短期儲蓄產品因大多不具分紅成份,所以不會因債息上升而獲得額外的回報。所以如果想在股市不穩定的情況下,購買一些提供保證回報的短期儲蓄產品,應選一些年期較短 (如3年期滿) 或具靈活性(以日計息,隨時可以退保並本息兼收)的產品,避免選一些長至8或10年期的定息儲蓄保險產品


攻略三:長期儲蓄產品應盡早規劃,並要留意個別產品過往的投資表現,及保證回報成份

與保障為主的終身分紅保險一樣,這次加息在長遠而言,對長期儲蓄產品不會有太大影響。如果有長期儲蓄需要的準受保人,例如退休準備、籌備十多年後的教育基金等,應該盡早規劃以及賺取利息。另外,準受保人投保前應該留意;

  1. 個別產品的投資策略
  2. 以往的投資及分紅表現
  3. 保證回報和非保證回報的比例

註:保證回報愈高,即便將來退休退保時正值經濟衰退,即使終期紅利或復歸紅利可能遠低於預期,保單持有人亦可得到一筆比較可觀的保證退保價值

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