投保攻略
開放式廚房,買家居保有無得保?
19 Nov, 2018
4分鐘閱讀

- 內容撮要 -

開放式廚房如果不合乎消防條例,與廚房相關的意外所造成的損失是可能不受保障的。但購買家居保仍是有必要的,想知道原因嗎?




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近年,開放式廚房廣泛應用於蚊型開放式新盤,而不少樓齡較高的二手樓業主亦將廚房改建成半開放式或開放式廚房,為居所騰出更多活動空間。問題是,新盤的開放式廚房或經改建的(半)開放式廚房,萬一遇上火災的話,家居保可以提供賠償嗎?


消防條例要清楚

關鍵在於該開放式廚房是否合乎消防條例的要求,以下是主要的要求;

  1. 必須設有聲響警報基座的煙霧偵測器,以及消防花灑頭
  2. 必須確保這些裝置時刻在有效操作狀態,及每12個月由註冊承辦商檢查該設備一次

如果某單位的裝修是以(半)開放式廚房,而沒有符合上述消防條例要求,因廚房失火而引致相關的風險,例如家居財物的損失,甚至因火勢迅速漫延到鄰近單位而造成的損失,家居保險或火險都很可能不會提供保障的。


問題是,如果單位未有裝置合乎消防條例的而改裝成(半)開放式廚房,例如移除廚房門、將廚房門改成“巴士門”等、甚至完全將間隔牆及廚房門拆除,是否仍有購買家居保的必要呢?


家居保仍可保廚房引起火災以外的風險

雖然家居保很可能不會為非法改建廚房所引起的風險提供保障,如火災,但仍可保障其他家居風險,例如:

  1. 遭颱風吹襲而被破壞的玻璃裝置
  2. 遭盜竊、行劫引致的損失
  3. 因家中電制走火而引致的火災等等

家居保一般因應單位的建議或實用面積大小,和住宅種類而定價。一般而言,面積愈大,保費也就愈貴,而且大多數可網上投保的家居保多只接受多層式住宅(如新型住宅大廈、舊式洋樓、居屋、公屋),而且大多只接受樓齡40年或以下的住宅。如果受保人希望為自己的安樂窩和家人提供多一點的保障,不妨到網上平台比較一下不同的家居保的保障範圍,或直接連絡保險公司或保險經紀作出個別查詢。


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投保攻略
醫療保障種類多,購買前先了解清楚
31 Oct, 2018
4分鐘閱讀

- 內容撮要 -

購買醫療保障前5大必讀事項:

  1. 在資金有限的情況下,建議先購買指定疾病醫療保障和綜合住院保障,便於轉嫁較難以承擔的高昂醫療費風險
  2. 門診、牙科和住院現金保障的必要性相對較低,皆因醫療費用大多幾百至數千元,較容易負擔
  3. 綜合住院保障又分3大類,其中補充醫療性價比最高,適合有團體醫療人士
  4. 大眾醫療最為常見,提供基本保障,住院治療一般分普通房、半私家房、及私家房三種級別的保障,但各項賠償金額普遍不足以完全支付實際費用
  5. 高端醫療的保費最高,是「全包」型的醫療保險,賠償額數十至數千萬不等



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很多人誤以為醫療保險一般提供牙科、門診、住院等各方面保障,但事實上,醫療保險可分為很多種類,受保人購買前應該想清楚自己真正需要那一方面的保障,那些保障其實是相對可負擔的,那些醫療的費用的風險是必須轉移的。

  1. 指定疾病醫療保障:如癌症治療保障,這包括住院期間和出院後的持續治療的醫療費用
  2. 綜合住院保障:不論大小疾病,為有醫療需要的住院期間的醫療費用提供保障
  3. 門診治療:提供一般門診以及專科門診的醫療費用保障
  4. 牙科保障:提供每年洗牙、補牙等的醫療費用保障
  5. 住院現金保障:為受保人住院期間提供每日現金入息,賠償受保人不能工作所失去的收入

一般而言,1和2兩類的醫療費用由幾萬至幾百萬不等,如果資金有限,建議先購買1及/或2類型的保險,轉嫁難以承受的醫療費用的風險。而3至5類雖然可能獲賠償的機率更高,但大多只是每次幾百至幾千元的醫療費用,可負擔程度較高,購買的必要性也相當較低。


2類的綜合住院保障,又主要分為以下3種;

保上保

特點:高性價比,適合有團體醫療的人士

普通房級別
自付額25,000港元

參考保費:

30歲男士:1,049港元

30歲女士:1,103港元

大眾醫療

特點:無自付額,提供基本保障

普通房級別
無自付額

參考保費:

30歲男士:2,921港元

30歲女士:3,901港元

高端醫療

特點:保費較貴,但結構簡單,保障額高達千萬

半私家房級別
自付額18,000港元

參考保費:

30歲男/女士:5,500港元


第一類: 補充醫療Top Up

補充醫療保障專為已有團體醫療的人士而設,是成本效益比較高的一個選擇。補充醫療一般設有自付額(又稱墊底費),例如首25,000港元的醫療費用一般由團體醫療支付,而25,000之後(團體醫療賠償後的餘額)的醫療費用可以透過補充醫療作出賠償,一般為費用的80%或90%,賠償上限為10萬或20萬不等。這類保險的保險成本較低,所需的保費也較少。


第二類 - 大眾醫療 Mass Medical

大眾醫療是最常見的醫療類別,即一般團體醫療沿用的產品設計,將不同類別的保障範圍設賠償上限,例如普通房每日800港元、手術費8,000至50,000(視乎手術複雜性)、以致專科醫生巡房費用、醫療雜費。因此,購買大眾醫療的受保人需要比較清楚不同的保障範圍,入院進行治療前,先了解醫生所提出的報價與保障金額的差異,以盡量減少需要自付的醫療費用。


這類保險一般提供普通房、半私家房、及私家房三種級別的保障,受保人可以根據自己偏好的醫療方案投保,但要留意的是,大眾醫療的各項賠償金額一般不足以完全支付實際費用。受保人可以考慮購買“額外醫療保障”選項,又稱SMM - Supplementary Major Medical,獲得超額醫療費用的80%或90%的醫療賠償,額外賠償上限一般是10萬至40萬不等。


第三類 - 高端醫療 High-end Medical

這類住院計劃的特點是設有一個全年或每宗傷病的賠償額,由數十至數千萬不等,而不會對主要保障事項設立個別賠償上限,例如住房、巡房費、手法費等,也可被視為「全包」醫療保險。


這類醫療保障一般設有自付額(又稱墊底費)選擇,由0至50,000不等,自付額是受保人需要先支付的醫療費用,超出自付額的合理醫療費用會全由高端醫療保障進行賠償,自付額愈高,保險公司的保險成本也就愈低,保費也較便宜。


部分高端醫療產品更會提供針對不同危疾的治療費用保障,例如中風及心臟病出院後的護理費用,甚至癌症治療及護理的費用,如標靶藥物、免疫治療等,而且是全面受保。


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